Ne succombez pas aux tours de passe-passe et effets illusoires de votre banquier.

Le banquier est l’un des membres essentiel de votre équipe. Toutefois, il va essayer de vous manipuler à la manière d’un magicien.

En tant que chef d’équipe, c’est vous qui devez choisir vos partenaires et qui dictez la stratégie.

 

Comme vous le savez, afin d’optimiser l’effet de levier du financement, il est préférable de réaliser votre investissement avec l’argent de la banque.

Il faut alors voir la banque comme un commerce et votre ami le banquier comme un commerçant. Vous allez donc essayer de trouver la banque qui vous vend de l’argent le moins cher possible.

Et là, c’est comme dans une grande surface, il y a :

• Les offres pour les clients existants,
• Les offres pour les nouveaux clients,
• Les offres spéciales du moment,
• Les trucs offerts, les machins gratuits, les remises, les rabais, la peluche pour les enfants, etc.

 

STOP !

Vous êtes là pour faire du business, pas pour avoir une peluche gratuite ou un kit « gilet jaune + éthylotest ».

Tout cela pour dire que ce que vous propose le banquier, c’est de la poudre aux yeux.

 

Vous avez vécu cette situation :

Je suis certain que comme beaucoup, il vous est arrivé de vouloir financer un projet et vous êtes rentrés dans le jeu du banquier : La négociation du taux.

Vous vous battez alors pour gagner 0,1 ou 0,2% sur le taux d’intérêt et le banquier joue toujours au même jeu. Il fait durer le suspense, vous dit qu’il doit voir avec sa hiérarchie, vous rétorque des excuses les unes après les autres. Tout cela pour, au final, accepter ce super rabais de 0,1%

Et là tout le monde est content.

Vous avez gagné votre négociation et le banquier a réussi à vous faire croire que vous avez fait l’affaire du siècle.

 

Foutaise, arnaque, poudre aux yeux … Vous vous êtes fait avoir !

Le banquier est comme Merlin avec sa poudre magique, il vous ébloui avec des artifices (la baisse du taux) et vous fait le tour de passe-passe avec les autres points du dossier qu’il laisse sous silence.

 

Regardons ce que vous avez gagné en réalisant un achat de 100 000€ sur 20 ans :

• Mensualité du prêt à 3,8% : 595 €
• Mensualité du prêt à 3,6% : 585 €

 

Soit 10€/mois d’économie … Super, vous aurez droit à une pizza 4 fromages !

Sachant que les investissements (ou les prêts) sont souvent gardés 6 ans en moyenne, vous avez économisé 720€.

 

Voici quelques points à négocier que le banquier ne vous proposera pas !

 

Les frais dossiers :

De 500€ à 1000€, c’est la première chose à négocier. Il est souvent aisé de les négocier à 0€.

Les Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA) :

Elles sont souvent calculées sur le montant du capital restant dû. Il est important de les réduire à 0%.

Lorsque vous revendrez, c’est en milliers d’Euros que se chiffrent les économies réalisées.

 La garantie :

Il est commun d’avoir une garantie du prêt par hypothèque, c’est l’habitude des banques pour les investissements ; mais c’est une solution coûteuse et complexe.

Il y a plus simple et moins cher. C’est la Caution Crédit Logement.

Le prix est moins élevé et lorsque vous revendez le bien ou soldez votre prêt, l’organisme de cautionnement vous rembourse environ 60% du montant de la caution.

Encore une fois, c’est en milliers d’Euros que se chiffrent les économies réalisées.

 L’assurance du prêt :

La banque vous inclus souvent l’assurance de prêt dans son offre. Son coût est en général autour de 0,36%.

Dans notre exemple précédent, si l’on suppose un couple qui couvre 100% sur chaque emprunteur son coût serait de 0.72% soit 60€/mois

En prenant une assurance délégué, on peut aisément obtenir un taux d’assurance de 0,20% par emprunteur, ce qui nous coûte alors 33 €/mois

Une économie de 27€/mois, c’est plus la pizza, mais un menu complet, boisson comprise !

 N’oubliez pas le taux :

Ne me faites pas dire ce que je n’ai pas dit.

Certes le taux n’est pas le seul élément à prendre en compte, mais ne le négligez pas.

Si vous grappillez 0,1 ou 0,2 %, ils seront mieux dans votre poche que dans celle du banquier.

 

Dictez les règles 

Ne soyez pas timide, les banques, il y en a plein les rues ; alors imposez vos règles du jeu dès le départ. Annoncez l’ensemble des points ci-dessus lors de votre demande initiale, ainsi tout le monde gagne du temps (et vous de l’argent).

Contre toute attente, les banquiers préfèrent quelqu’un de déterminé et qui sait où il va.

Si vous montrez à votre banquier que vous savez ce que vous pouvez lui demander, alors, il y a fort à croire que vous savez également ce que vous faites avec votre investissement.

 

Ne vous laissez pas racketter :

Le banquier est un commerçant, il est là pour vous vendre un maximum de choses, en insinuant que c’est une règle pour l’octroi de votre prêt :

• Il va falloir prendre l’assurance habitation chez moi
• Pour l’ouverture du compte, il vous faut le pack CB
• Prenez une assurance vie chez moi, ma hiérarchie sera plus ouverte à vos demandes
• Il faudra domicilier vos revenus chez moi
• Etc…

Vous n’avez aucune obligation, si ce n’est que d’avoir un compte ouvert dans cet établissement sur lequel sera adossé votre prêt.

Si vous êtes joueur, profitez-en pour demander un compte sans frais et une carte bleue gratuite !

 

Dernier conseil :

N’oubliez pas la base

Tout est négociable, mais vous devez être « propre » .

Votre dossier doit se présenter sous son meilleur aspect :

• Des comptes sains, sans découverts,
• Une épargne régulière, même minime
• Evitez les crédits à la consommation
• Soldez vos prêts révolving, souvent souscrits par les cartes magasin

 

 

Et vous, dites-moi dans les commentaires, ce que les banquiers ont pu vous demander. Je suis certains que vous en avez une bonne à nous raconter

Au fait, vous avez pensé à retourner la photo en début d’article ?