Je vous offre le calculateur de mon banquier.
Il n’y a pas que le taux d’endettement qui compte
Lors de la souscription d’un prêt, quel qu’il soit, vous allez généralement entendre parler de votre taux d’endettement.
Il y a un autre paramètre moins connu, mais pris en compte dans l’analyse de votre dossier qui peut vous être favorable :
Le reste à vivre.
Petit rappel sur :
Le taux d’endettement :
Le taux d’endettement vu par votre banque est un calcul relativement simple.
C’est le rapport entre la totalité de vos charges de crédit et loyers et la totalité de vos revenus.
Le taux d’endettement généralement autorisé par les banques est de 33%, soit un tiers des revenus.
Si vous gagnez 1800 €/mois, vos charges mensuelles ne doivent pas dépasser 600 €
Toutefois, il y a des cas où cette règle n’est pas forcement prise en compte :
Exemple 1 :
Un célibataire, Lionel, perçoit 1 400€/mois de revenus pour 600€ de charges.
Son taux d’endettement est donc de 42%, elle ne devrait pas avoir droit au crédit.
Exemple 2 :
Un couple de bonne situation, Pierre et Marie, perçois 9 000€/mois de revenus pour 6 000€ de charges.
Leur taux d’endettement est donc de 66%, ils ne devraient pas avoir droit au crédit.
C’est là que rentre en compte :
Le reste à vivre :
Son calcul est disons … d’une simplicité assez complexe.
Le calcul proprement dit est simple.
C’est quasiment le même que pour le taux d’endettement en y ajoutant les dépenses récurrentes tels que l’EDF, le téléphone, la cantine, etc.
Comme son nom l’indique, ce montant détermine ce qu’il va vous rester pour vivre ; en langage courant, pour faire les courses.
Là où ça se complique, c’est que ce montant dépend :
- De la banque,
- Du secteur géographique
- De la composition du foyer
A ma connaissance, l’âge du capitaine et la vitesse du vent ne sont pas pris en compte, mais allez savoir …
Plus sérieusement, il est admis que le reste à vivre minimum pour une personne seule est de 700 euros, 800 euros pour un couple, soit 400 euros par personne (Et oui, à deux on fait des économies). Ces montants sont ensuite majorés de 300 euros par enfant à charge.
Un couple avec deux enfants aura donc un reste à vivre de 1400 euros.
Ces montants peuvent varier en fonction du secteur géographique. Que vous soyez à Paris ou dans un village du Cantal, les frais ne sont pas les mêmes.
Outre les critères ci-dessus, c’est l’étude de vos mouvements bancaires qui permet à une banque de déterminer votre reste à vivre.
Les bienfaits du reste à vivre :
Reprenons simplement nos deux exemples :
Exemple 1 :
Notre célibataire, Lionel, perçoit 1 400€/mois de revenus pour 600€ de charges.
Son taux d’endettement est donc de 42%, il ne devrait pas avoir droit au crédit.
Mais son reste à vivre est de 800€.
Sa situation, bien que juste n’est donc pas désespérée.
Exemple 2 :
Notre couple de bonne situation, Pierre et Marie, perçois 9 000€/mois de revenus pour 6 000€ de charges.
Leur taux d’endettement est donc de 66%, ils ne devraient pas avoir droit au crédit.
Mais leur reste à vivre est de 3 000€.
Leur situation parait donc plutôt favorable.
Une base saine pour un investissement en béton
Comme le montre nos deux exemples, leurs situations, d’après les chiffres permettent l’octroi d’un prêt.
C’est là que tout se joue . . .
- Si Pierre et Marie vont voir la banque pour l’achat d’une voiture haut de gamme et que leur compte présente régulièrement des débits par carte à l’hippodrome, au casino et des achats sur internet… a vrai dire, c’est pas gagné.
- Par contre, si Lionel présente un dossier d’investissement immobilier « intelligent », qui s’autofinance et qui n’imputera pas son reste à vivre ; alors là, il a toutes ses chances.
Nous revoici donc sur l’un des fondements de l’investissement immobilier :
Vous devez avoir une base saine. Des finances propres et bien tenues.
Votre banquier doit vous voir comme quelqu’un de sérieux.
Ce n’est pas parce que vous n’avez que peu de moyens financiers, que vous n’avez pas l’intelligence de vouloir vous en sortir
Mon cadeau pour vous
Vous avez lu cet article jusqu’au bout, je vous en remercie. Je vais donc vous faire un petit cadeau
Un fichier utilisé par ma banque
Le fichier ci-dessous est celui utilisé par l’une de mes banques (Vous savez, ceux qui chantent avec le porte manteau dans la pub). Bien que chaque établissement ait ses propres règles, cela vous donnera une idée de ce qui vous attend.
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Dites-moi dans les commentaires en quoi cet article vous a éclairé.
Moi, c’est ça qui m’a permis d’investir
