Commencez Par Vous Constituer Un Apport Dès Maintenant !

Se Constituer Un Apport Pour Investir
Se Constituer Un Apport Pour Investir

Selon les périodes, les banques demandent plus  ou moins de garantie. Afin de faire bonne figure lors de votre demande de financement, un apport ou une épargne peu faire basculer votre dossier du bon côté. Elyes nous explique ici sa stratégie. 

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Constituez-vous un apport dès maintenant !

Ces dernières années, acheter dans l’immobilier est devenu de plus en plus complexe pour plusieurs raisons :

  • Les prix ont augmenté d’une façon considérable,
  • Les revenus ne suivent pas,
  • Les emprunts sont devenus de plus en plus difficiles à avoir, bien que les taux aient atteint un minimum,
  • Les banques cherchent à avoir plus de garanties pour se prémunir,
  • Et l’idéal c’est que l’emprunteur puisse montrer qu’il peut avoir un apport important.

 Pire encore, si comme moi, vous venez de finir vos études et que vous avez choisi de travailler à votre compte, le banquier rigolera en constatant que vous n’avez pas de CDI et que votre activité démarre tout juste. Automatiquement, vous serez considéré comme « insolvable » et vous pourrez rêver pour qu’on vous accorde un emprunt bancaire. Fort heureusement, avant même d’avoir en tête, un projet d’investissement dans l’immobilier, je m’étais dit qu’il serait important d’épargner un maximum et que ce capital servirait plus tard pour n’importe quel projet. J’ai donc, durant mes années d’étudiant, travaillé et mis la plus grosse partie des revenus de côté, en me suffisant d’une petite partie. A travers de nombreuses discussions, je me suis rendu compte que la constitution d’un apport représente une grosse difficulté pour de nombreuses personnes. Pourtant, si j’ai pu le faire, c’est que tout le monde en est capable. Dans cet article, vous allez voir qu’il faut changer sa vision des choses sur certaines dépenses et sur l’argent en général, et que le reste suivra.

Par où commencer ?

Comme dans mon cas, ne perdez pas de temps et commencez à épargner votre argent le plus tôt possible. Est-ce que vous avez réellement besoin de dépenser la totalité de vos revenus pour vivre et vous faire plaisir ? La réponse est probablement non ! Il faut donc commencer par faire un bilan de sa situation personnelle (vous serez le seul à être capable de faire ce point). Mensualisez vos revenus (avec une moyenne sur l’année), mensualisez vos dépenses (avec une moyenne également sur l’année) et tirez des conclusions. Si vos dépenses dépassent vos revenus, c’est que vous consommez plus que vos capacités, c’est grave et il faut y remédier au plus vite. En revanche, si vos revenus sont supérieurs à vos dépenses, c’est très bien et vous êtes sur la bonne voie. Cependant, cette différence est-elle suffisante pour se constituer un apport ?

Augmenter son épargne

Pour augmenter son épargne, vous devrez travailler sur plusieurs leviers. Le premier est le plus simple, il consiste simplement à réduire ses dépenses. Votre abonnement téléphonique n’est-il pas disproportionné par rapport à vos besoins réels ? Ne pourriez-vous pas payer seulement 10€ au lieu de 50 par mois ? Votre assurance de voiture tous risques est-elle adaptée pour une voiture qui ne risque pas d’être volée ? Pour ce qui est du carburant, pourquoi payer votre litre de diesel à 1,50€ alors que vous pourriez avoir exactement le même produit issu des mêmes raffineries dans une station service proche à 1,30€ ? Bref, vous l’aurez compris, revoyez toutes vos dépenses et je peux vous garantir que vous réussirez à les réduire largement.  Deuxième étape, faîtes le vide chez vous en revendant les objets dont vous n’avez plus (ou dont vous n’avez jamais eu) l’utilité. L’intérêt est multiple, vous gagnez de l’espace, vous faîtes le bonheur de quelqu’un avec un objet qui lui servira et vous gagnez de l’argent.  Dernière étape, augmentez vos revenus. Les pistes sont très nombreuses. Vous pouvez par exemple, profiter de vos connaissances sur un sujet qui vous plait pour donner des cours particuliers, utiliser vos talents de bricoleur pour aider d’autres personnes, etc. Ces trois principaux leviers vous permettront de générer un surplus plus ou moins rapidement selon les cas. Quoi qu’il en soit, c’est de l’argent en plus qu’il faudra immédiatement mettre à l’abri de son compte courant et éviter de le dépenser inutilement.

Comment valoriser cet apport auprès d’un banquier ?

Durant une certaine période, vous pourrez ainsi vous constituer peu à peu cet apport que vous ayez un projet concret, ou pas encore. Lors de votre demande d’emprunt, vous serez en mesure de montrer que vous consommez de façon raisonnée et que vous anticipez en mettant de côté depuis une longue période (et pas seulement les 3 derniers mois). Cet élément est un véritable plus pour la personne qui sera en charge de votre dossier car vous lui donnerez des signaux positifs.   Vous savez ce qu’il vous reste à faire ! Ne perdez plus de temps, prenez une feuille et un stylo, puis commencez par faire votre analyse personnelle dès maintenant !   Cet article a été rédigé par Elyes, auteur et éditeur du blog InvestMan.fr

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Charles de Liberté Financière

Bonjour Elyes et Jérôme,

Je suis tout à fait d’accord avec toi. Mettre de l’ordre dans ses finances personnelles et en reprendre le contrôle est la toute première étape avant d’investir. Car si l’on n’est pas capable d’économiser sur ses revenus du travail, il y a de fortes chances que l’on ne gère pas bien ensuite un investissement de quelques centaines de milliers d’euros.
Je connais des investisseurs débutants qui sont pressés de vite commencer en achetant un bien immobilier. Mais si l’on a des finances personnelles catastrophiques, contracter un gros emprunt et devoir gérer son remboursement pendant 15 ou 20 ans peut vite devenir un cauchemar. On dit qu’un voyage de 1.000 kilomètres commence par un premier pas. Eh bien, dans le domaine qui nous intéresse, ce premier pas est de commencer à dépenser moins et à économiser. C’est la partie invisible de l’iceberg, mais tout commence par là.
A bientôt.

Sebastien

Tout est une question de motivation car tout le monde sait que si on veut mettre de l’argent de coter on peut commencer par économiser.
La question c’est comment se motiver pour mettre de coté tous les mois (oui tous les mois ! Et combien ?) Il faut trouver la motivation qui vous aidera à réaliser cet épargne tous les mois. Pour ma part j’ai réussit en ayant comme objectif : « de payer les frais de Notaire de mon premier appartement ».
Cet objectif m’a suffit pour m’obliger à mettre de coté tous les jours. Une fois que j’ai réussit à le faire et que j’ai acheté mon appartement c’était incroyable car je continuais à mettre de coté alors que je n’avais plus vraiment à le faire. Je me suis lancé de nouveaux défis. Aujourd’hui j’arriver à épargner chaque mois sur mon salaire et mes autres revenus entre 30 et 40% chaque mois.
Sébastien D
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Jérôme

En effet, il est difficile de tenir dans le temps si a motivation n’est pas permanente.
Pour cela, je vous recommande de vous entourer de personnes motivantes et ayant des objectifs similaires aux vôtres.

InvestMan

C’est très intéressant ce que tu soulignes dans ton commentaire et ça montre bien qu’il y a un changement d’habitudes de consommations et qu’une fois qu’on a pris ce rythme, ça devient quelque chose de normal. Beaucoup s’imaginent que c’est très complexe de mettre de côté, qu’ils vont devoir se priver, crever de faim, etc. Mais il n’en est rien !
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Le Canard du Business

Salut Elyes (et Jérôme) et merci pour ces conseils! De mon côté, après avoir beaucoup investi en bourse en suivant les bons préceptes de M Buffett, je suis justement en phase d’accumulation pour réaliser mon premier investissement immobilier. Le but est de blinder le coffre-fort pour parer à tous les imprévus possibles et surtout être financé confortablement!

Pour compléter ton article, je recommande à tous la lecture de The Millionnaire Fastlane de MJ De Marco, qui insiste surtout sur l’aspect « augmenter ses revenus » en apprenant à les découpler de son temps. J’ai moi aussi souhaité augmenter les miens en donnant par exemple des cours, mais ces compléments sont limités par temps.

PS: Super boulot Jérôme, ce blog est une mine d’or sur l’immobilier, j’apprends beaucoup dessus!
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Nicolas

Bonsoir,

C’est vrai que les banques passent au crible la santé de nos comptes bancaires. Pour des gros investissements elles peuvent analyser les six deniers mois de nos relevés de compte voire plus. Avant d’arriver chez le banquier, il faut limiter ses crédits conso, ses découverts pour augmenter ses chances d’obtenir un financement.
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